실손보험 4세대로 전환해야 할까(Feat. 간편계산기 사용방법)
실손보험은 보험 가입자가 질병이나 상해로 인해 발생한 의료비를 실제 부담한 금액을 보장해주는 보험 상품입니다. 1999년에 최초로 출시된 이후 약 4000만 명이 가입하여 '제2의 국민건강보험'이라고 불릴 만큼 대중적인 보험이 되었습니다. 하지만 초기에는 모든 의료비를 100% 보장해주는 구조로 인해 과도한 의료쇼핑 문제가 발생하기도 했습니다. 이를 개선하기 위해 실손보험의 구조는 여러 차례 수정되었으며, 현재는 4세대까지 출시되었습니다.
세대별 실손보험의 특징
1세대 실손보험(2009년 8월 이전 판매)
입원 치료비에 대한 자기부담금이 없어 100% 보장받을 수 있습니다. 비급여 도수치료, MRI, 주사료 등을 연간 금액 한도나 횟수 제한 없이 보상받을 수 있으며, 한방 치료와 치과 치료도 포함됩니다. 다만, 일부 항목은 보상 대상에서 제외됩니다.
2세대 실손보험(2009년 10월 ~ 2017년 3월 판매)
자기부담금 제도가 도입되었으며, 표준약관이 만들어져 모든 보험사의 약관이 동일하게 되었습니다. 한방과 치과 치료는 급여 항목만 보상하고, 비급여는 보상하지 않습니다.
3세대 실손보험(2017년 4월 ~ 2021년 6월 가입)
비급여 항목을 특약으로 분리하고, 연간 보상 횟수와 금액 한도를 설정했습니다. 비급여 도수치료, MRI, 주사료 등을 보상받으려면 별도 특약에 가입해야 합니다.
4세대 실손보험(2021년 출시)
급여와 비급여를 분리하여 보험료가 기존 실손보험보다 저렴합니다. 하지만 자기부담금이 급여는 20%, 비급여는 30%로 높아졌습니다. 비급여 보장의 이용량에 따라 보험료를 할인하거나 차등 지급하는 제도가 도입되었습니다.
4세대로 전환이 유리할까?
금융당국과 보험사들은 4세대 실손보험의 저렴한 보험료를 내세워 전환을 유도하고 있습니다. 하지만 전문가들은 자신의 건강 상태와 보험의 세대별 특성을 꼼꼼히 살펴보고 결정할 것을 권장합니다. 4세대 실손보험은 비급여 진료를 받을 만큼 보험료가 오르는 할증 제도가 있기 때문입니다.
4세대 실손보험의 할증 제도
비급여 항목이 특약으로 분리되어 있으며, 비급여 보험금을 많이 받을수록 보험료가 크게 인상될 수 있습니다. 예를 들어, 1년 동안 받은 보험금이 없으면 보험료가 5% 할인되지만, 100만원 미만이면 기존 보험료가 유지되고, 100만~150만원은 100%, 150만~300만원은 200%, 300만원 이상은 300% 할증됩니다.
4세대 전환 전 꿀팁
고령층의 경우
현재 건강하더라도 차후 비급여 이용량이 늘어날 가능성이 크기 때문에 보장 내역이 좋은 이전 세대 실손보험을 유지하는 것이 좋습니다.
중장년층의 경우
유불리를 잘 따져봐야 합니다. 1~2세대 실손보험은 보장 내역이 좋지만 갱신 시 보험료가 크게 오를 수 있어 만기까지 내야 할 부담이 커질 수 있습니다. 따라서 실손보험 외에도 다른 보험을 살펴보고 보장이 다소 줄어들더라도 4세대로 전환하는 것이 유리할 수 있습니다.
간편 계산기로 유불리 따져보기
보험업계는 '실손보험 계약전환 간편계산기' 서비스를 운영하고 있습니다. 이 서비스는 보험다모아 홈페이지에서 이용할 수 있으며, 연간 의료이용량 등의 정보를 입력해 실손보험 전환 유불리 여부를 따져볼 수 있습니다.
간편계산기 사용 방법 안내
실손보험 계약전환 간편계산기는 보험다모아 홈페이지에서 제공하는 서비스로, 자신의 연간 의료 이용량 등을 입력하여 기존 실손보험을 유지하는 것이 유리한지, 4세대로 전환하는 것이 나은지를 구체적인 수치로 비교해볼 수 있는 도구입니다.
1. 보험다모아 홈페이지 접속
먼저, 보험다모아 온라인 누리집에 접속합니다.
2. 간편계산기 메뉴 찾기
홈페이지 상단 메뉴에서 '실손의료보험'을 클릭한 후, 하위 메뉴에서 '실손의료보험 계약전환 간편계산기'를 선택합니다.
3. 개인 정보 입력
간편계산기 페이지에 접속하면, 다음과 같은 위의 사진처럼 정보를 입력해야 합니다. 현재 가입되어 있는 실손보험의 세대(1세대, 2세대, 3세대)와 주요 보장 항목을 입력합니다. 소득분위는 몇분위 인지 월납입보험료는 얼마인지 등 개인정보를 입력해야합니다. 그 다음 화면으로 넘어가게 되면 연간 의료이용량을 입력하게됩니다.
- 연간 의료 이용량: 지난 1년 동안 병원에 얼마나 자주 방문했는지, 얼마나 많은 의료비를 지출했는지 입력합니다.
4. 보험료 및 보장 비교
정보를 입력한 후 '계산하기' 버튼을 클릭하면, 간편계산기가 다음과 같은 내용을 위 사진과 같이 비교해줍니다.
- 기존 실손보험 유지 시 보험료: 현재 가입 중인 실손보험을 유지할 경우의 보험료와 보장 내용.
- 4세대 실손보험 전환 시 보험료: 4세대 실손보험으로 전환할 경우의 보험료와 보장 내용. 4세대 실손보험 전환시 연령별 평균 보험료는 아래 사진 참고해주세요.
- 의료비 본인 부담액: 각각의 경우에 병원 진료 시 본인이 부담해야 하는 금액.
5. 결과 확인 및 결정
계산 결과를 바탕으로, 기존 실손보험을 유지하는 것이 유리한지, 4세대 실손보험으로 전환하는 것이 유리한지 확인할 수 있습니다. 자신의 건강 상태, 병원 이용 빈도, 가족력 등을 고려하여 최종 결정을 내립니다.
추가 팁
- 상세 비교: 간편계산기의 계산 결과는 참고자료로 활용하며, 실제 의료 이용 성향과 세부 항목별 보장 여부에 따라 다를 수 있으므로, 보험 전문가와 상담하는 것도 좋은 방법입니다.
- 보험사의 특별 할인 혜택: 4세대 실손보험으로 전환할 경우 제공되는 보험사의 특별 할인 혜택(최대 50% 할인)도 고려해보세요.
결론
4세대 실손보험으로 전환할지 여부를 결정할 때는 자신의 건강 상태, 병원 이용량, 가족력, 경제 상황 등을 다각도로 고려해야 합니다. 특히, 비급여 치료를 많이 받을 가능성이 큰 경우에는 기존 실손보험을 유지하는 것이 유리할 수 있습니다. 간편 계산기를 활용하여 신중하게 판단해보세요.